Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit consiste à regrouper ses crédits en une seule mensualité. Le regroupement de crédits permet à l’emprunteur d’obtenir un taux d’intérêt plus attractif ainsi qu’un certain nombre d’avantages. Pour obtenir un rachat de crédit, il faut respecter certaines conditions. Quelles sont ces conditions ? Nous vous disons tout dans cet article.

Pourquoi demander un rachat de crédit ?

De façon générale, le rachat de crédit permet d’assainir la situation financière du souscripteur. Toutefois, les raisons qui peuvent pousser à demander un rachat de crédit diffèrent d’un individu à un autre. Les cas de figure les plus courants sont les suivants :

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  • Le besoin de retrouver un certain confort budgétaire
  • Le financement d’un nouveau projet : Grâce au regroupement de crédits, il est possible de lancer un projet sans augmenter ses mensualités.
  • Baisser le coût des assurances : Le regroupement de crédits en un crédit unique entraine également la diminution du nombre d’assurances. Ainsi, au lieu de verser plusieurs cotisations mensuelles, l’emprunteur n’en verse désormais qu’une.
  • Adapter le paiement de ses mensualités à sa situation financière : Plusieurs évènements peuvent faire évoluer la situation financière de l’emprunteur (accident, maternité…). Dans ces conditions, le rachat de crédit peut se révéler intéressant. Dans certains établissements bancaires, l’emprunteur peut faire des pauses ponctuelles dans le règlement de ses mensualités.

Enfin, une autre raison est de pouvoir faciliter sa gestion financière : Le fait d’avoir plusieurs crédits dans plusieurs établissements bancaires peut être une source de stress considérable. Entre les difficultés d’organisation et la multiplicité des interlocuteurs, il y a de quoi se sentir étouffer. Le rachat de crédit permet de simplifier la gestion des finances.

Quelles sont les conditions d’octroi d’un rachat de crédit ?

Pour obtenir un rachat de crédits, il faut remplir les conditions suivantes :

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  • Avoir au moins deux emprunts en cours : C’est la condition sine qua non pour bénéficier d’un regroupement de crédits. Si vous avez un seul crédit en cours, vous devez avoir un nouveau projet ou des dettes à rembourser pour demander un regroupement de crédits.
  • Disposer d’une garantie en cas de rachat de crédit hypothécaire (hypothèque, caution…)
  • Respecter un délai de 6 mois (ou plus) sans incident de paiement entre deux rachats de crédit

Dans ces conditions, les personnes ayant certains antécédents judiciaires ou financiers ont très peu de chances d’obtenir un regroupement de crédits. Il s’agit notamment des personnes surendettées, des profils fichés par la Banque de France et des personnes déchues de leurs droits civiques.

Quels sont les profils emprunteurs acceptés par la banque ?

Il n’existe pas de profil emprunteur « type » à proprement parler. Avant d’octroyer un rachat de crédit, la banque considère plusieurs critères. Les principaux critères de décision sont :

  • La situation financière : A la réception d’un dossier de demande de rachat de crédit, la banque va évaluer la capacité de remboursement de l’emprunteur. Elle vérifiera spécifiquement son taux d’endettement. Généralement, la limite admise est de 33%. Cependant, pour les personnes dont les revenus sont élevés, la limite est fixée à 45%.
  • La banque tient également compte du comportement bancaire du demandeur. Si celui-ci fait des dépenses régulières et excessives, il peut essuyer un refus. A contrario, une personne qui épargne et se tient loin des découverts bancaires parait plus sérieuse aux yeux de la banque.

Enfin, il y a la situation professionnelle : Les banques privilégient les profils professionnels stables aux profils instables. Ainsi, les personnes en CDI ou qui exercent la même profession depuis longtemps ont de fortes chances de voir leur demande acceptée. Le montant des revenus et la nature de la profession exercée par le demandeur sont aussi pris en compte. Les fonctionnaires et les cadres du privé sont généralement privilégiés.

Les autres profils emprunteurs acceptés par l’établissement financier

Notez que l’âge aussi en fait partie : Pour obtenir un rachat de crédit, vous devez impérativement être majeur. Les banques fixent aussi une limite d’âge pour le versement de la dernière échéance de remboursement. La limite d’âge est souvent fixée à 75 ans. Toutefois, compte tenu de l’évolution démographique de la population, certaines banques fixent la limite d’âge à 85 ou 95 ans.

Ensuite, il y a le type de crédits à racheter : Les établissements bancaires ne prennent pas en charge les crédits professionnels et les dettes de jeu. En outre, certaines banques refusent les demandes de rachat pour les crédits immobiliers. Les crédits de consommation sont pris en charge si et seulement si le montant du crédit est compris entre 1000 et 75000 €.

En cas de doute, utilisez un simulateur en ligne pour étudier la faisabilité de votre projet. N’hésitez pas à contacter un courtier en rachat de crédit pour connaitre les options alternatives.